PTT、Mobil01和Dcard上經常有熱心網友分享他們的信貸心得，並推薦哪家銀行的信貸利率較優惠。然而，這些網路上的信貸推薦未必適合每個人。本篇文章除了整理網友推薦的信貸方案，還會解釋為什麼這些推薦方案可能不適合你。最後，我們將揭露一些信貸推薦中不會提到的陷阱，讓你避免成為冤大頭。記得看到最後，了解更多隱藏資訊！
信貸推薦方案比較表
以下表格將各信貸推薦方案的所有費用加總平均計算，包括二段式利率、手續費等，並以「總費用年百分率」來反映實際的信用貸款利率。這樣的計算方式能更真實地呈現每家銀行的信貸成本，供大家在選擇時參考。以下是各大銀行信用貸款利率方案的完整比較，包含總費用年百分率，供您參考。
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信貸推薦統整表
| 銀行 | 信貸方案 | 信貸利率 | 手續費 | 總費用年百分率 |
|---|---|---|---|---|
| 渣打銀行 | 信貸優惠專案 | 0.01%起 | 0元 (限時優惠) | 2.72%~14.26% |
| 滙豐銀行 | 個人信貸 | 0.01%起 | 0元 (限時優惠) | 2.19%~15.82% |
| 永豐銀行 | 數時貸 | 0.01%起 | 0元起 | 2.32%~15.82% |
| 凱基銀行 | AlphaLoan專屬限時信貸 | 0.01%起 | 0元起 | 1.91％~16.78% |
| 玉山銀行 | 我們的幸福時貸 | 0.15%起 | 188元 | 3.10%~14.36% |
| 中國信託 | online貸 | 0.01%起 | 3,000元 | 3.21%~14.87% |
| 王道銀行 | 個人信貸 | 2.1%起 | 0元 | 2.1%~16% |
| 台新銀行 | 大口貸 | 1.96%起 | 0元 (限時優惠) | 1.96%~15% |
| 聯邦銀行 | 卡友貸 | 0.01%起 | 0元 | 2.42%~14.45% |
| 星展銀行 | 卡友貸 | 0.88%起 | 1,000元 | 4.93%~16.50% |
| Bankee | 挑戰型信貸-挑戰成功50%回饋 | 4%起 | 8888元 | 5.23%~15.34% |
| 將來銀行 | 優貸 | 1.92%起 | 588元 | 2.01%~16.1% |
| LINE Bank | 分期信貸 | 1.98%起 | 888元 | 2.10%~15.99% |
| 樂天國際銀行 | 樂天貸(分期型) | 1.95%起 | 1,000元 | 2.08%~15.77% |
| 遠東商銀 | online隨時貸 | 1.98%起 | 2,000元起 | 1.98%~14.98% |
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信貸推薦快速申請小技巧
除了了解市面上的各種銀行信貸方案外，事先了解自己的信用評分，並準備充分的財力證明，是申請低利率信貸的關鍵步驟。如果覺得自己親自到各個單位申請財力證明過於繁瑣，也可以考慮使用線上貸款平台。這些平台可以讓你在線上提交申請資料，既省時又省力。
如果申請貸款的過程過於繁瑣，也可以使用信貸比較工具。這些工具利用AI和大數據分析，幫助你找到最適合的銀行信貸方案。無論是想要最低利率、最高貸款額度，還是最高核貸機率，都能進行預測。只需3分鐘，就能找到你需要的貸款方案，線上申請最快2天內即可獲得所需資金。
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為什麼信貸推薦方案不一定適合你？
從上面的表格可以看到，每個銀行的信貸方案利率都是「X.X%起」，而總費用年百分率的範圍也非常廣，從2.89%到15.42%不等。這樣的範圍使得你無法確定實際申請信貸時可能得到的利率。
另外，每間銀行對客戶屬性的偏好不同，也不會明確告訴你。有些銀行可能為了吸引更多客戶，會放款給工作和信用條件不太好的客人，但有些銀行則不會。這些內部策略是銀行之間不會公開的秘密，從表面上是無法看出的。
因此，網路上大家推薦的銀行，例如前兩期利率最低的信貸方案，不一定適合每個人。你需要根據自己的條件，選擇最適合你的銀行信貸方案，這樣才能申請到利率低、額度高、條件好的信用貸款。
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信貸推薦銀行利率比較低嗎？
申請信用貸款時，利率是最重要的考量因素。網路上推薦的信貸利率看起來都很低，這真的可信嗎？各大銀行的信貸廣告常常宣稱最低利率0.01%，甚至有時候特殊方案還會有前3期利息只要5元的優惠。
然而，銀行作為營利機構，怎麼可能這麼大方，借錢給你而只收取微薄的利息？實際上，廣告中沒有提到的部分才是真正需要注意的。例如，前3期的利率可能是0.01%，但從第4期開始，利率可能變成3.88%起。這樣算下來，選擇這些推薦的信貸方案未必划算。
想要知道信貸推薦銀行的利率是否真的較低，首先需要了解普遍的條件下能取得的利率範圍。只有先有一個比較標準，才能判斷這家銀行的利率是否真正有優勢。了解你的信用評分和財務狀況，然後對比各家銀行的實際利率，這樣才能做出最明智的選擇。
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信用貸款利率多少算合理？
根據2020年的個人信貸資料顯示，平均個人信貸額度為96.5萬，平均利率為5.24%。然而，公務人員和專業4師等「優質客戶」會拉低整體的信用貸款利率平均值，因此對於非優質客戶而言，信貸利率達到8%甚至10%也是可能的。
那麼，信用貸款利率多少才算合理呢？主要有以下三個關鍵因素影響信貸利率：
- 職業
- 年資和收入
- 個人信用狀況
一般來說，專業3師（醫師、律師、會計師）、公務人員、百大企業員工等優質客戶的信貸利率大約在2%至5.4%之間；一般企業正職員工申請信貸的利率大約在2.4%至11%之間；未登記公司或非正職工作者申請信貸的利率大約在6%至16%之間。
此外，申請信用貸款通常需要工作滿6至12個月以上。如果工作未滿6個月，申請信貸的通過率會較低。個人信用狀況也是影響信貸利率的重要因素之一。如果曾經有信用卡遲繳或只繳最低應繳金額的記錄，會導致信用評分下降，進而影響信貸利率。信用狀況不佳者，信貸利率也會相應較高。
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信貸推薦的銀行比較容易通過申請嗎？
很多人會尋求別人推薦的銀行來申請信貸，主要是因為他們覺得這樣的推薦會增加信貸的通過率，或者利率和額度條件會更好。然而，信用貸款是高度個人化的，別人推薦的銀行不一定對你來說就是最好的選擇，也不一定最適合你。
申請條件概覽
大多數銀行的信用貸款申請條件都相似，包括以下幾個方面：
- 國籍和年齡：申請者必須是中華民國國民且年滿18歲。
- 工作收入：必須有穩定的工作和收入。
- 信用狀況：信用狀況良好，沒有不良信用記錄。
提高過件率的關鍵因素
- 工作年資：通常需要工作滿6個月以上。
- 信用卡還款紀錄：每月全額繳清信用卡款項。
- 其他貸款：沒有其他未清償的貸款。
只要這些基本條件都滿足，大多數銀行的信貸申請通過率都會很高。因此，選擇哪家銀行申請信貸，更多的應該根據你的具體需求、利率條件和額度來做決定，而不是單純依靠別人的推薦。這樣才能找到最適合你的銀行，並確保申請順利通過。
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信貸推薦方案不告訴你的陷阱
網路上的信貸推薦大多強調低利率和高額度，但很多潛在的陷阱並不會被明確告知。這些陷阱可能導致你無法申請到宣稱的低利率，或者面臨其他不利的條件。以下是一些常見的信貸陷阱，申請信貸時需要特別注意，避免成為冤大頭。
信貸陷阱1：誘人的超低利率
廣告中經常會出現超低利率，但實際上能申請到這麼低利率的人非常少。很多人最後獲得的利率往往高於廣告所宣稱的數值。
信貸陷阱2：貸款期限長短差很大
不同貸款期限可能對應不同的利率和條件。長期貸款雖然每月還款額較低，但總利息支出可能更高。
信貸陷阱3：限制提前清償違約金
有些貸款合約會附加限制提前清償的條款，即使你有能力提前還款，也可能會被收取違約金。
信貸陷阱4：其他各項費用
很多信貸方案會附加各種費用，包括開辦費、手續費、帳戶管理費、徵信費和查詢費等，這些費用會增加你的總貸款成本。
信貸陷阱5：一段式利率還是階梯式利率
一段式利率是指整個貸款期內利率固定，而階梯式利率則會隨著時間變動，後者可能在初期顯得利率低，但後期利率會大幅上升。
信貸陷阱6：切忌胡亂送出信貸申請書
多次申請信貸並被拒絕會影響你的信用評分，因此不要隨便提交多份信貸申請。
信貸陷阱7：輕信銀行業務的話術
銀行業務人員的話術可能過於樂觀，忽略了實際的限制和條件。一定要仔細閱讀貸款合約，確保了解所有條款和條件。
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